农村金融的危与机

夏海龙 农业农村部农村经济研究中心科研管理处副处长（正处级）

杨德勇 北京工商大学区域金融工程研究中心主任

王健辉 中国农业发展银行天津市东丽支行行长

张 军 邳州农商银行党委书记、董事长

韩奎成 寿光农商银行党委书记、董事长

“山重水复疑无路，柳暗花明又一村。”经历了极为艰难的2020年，银行业竞争更是日趋激烈，我国农村金融机构生存发展面临的压力与挑战显著增大。但是，危与机总是同生并存，克服了危即是机，尤其是2021年2月21日发布的《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》，为农村金融机构发展带来诸多新的机遇。如何转危为机，开拓新的市场、完成普惠金融任务、践行社会责任？

压力与挑战有多大？

中国经济时报：在您看来，当前我国农村金融机构面临的压力与挑战主要有哪些？

夏海龙：在新冠肺炎疫情的冲击下，国内外经济下行压力不断加大，我国银行业整体生存环境面临着严峻的挑战。处于我国金融体系末梢的农村金融机构，受自身内生发展能力和外部市场竞争挑战的双重制约，面临的压力和挑战将更为严峻。一是较低的利率水平制约盈利增长。当前，我国的货币政策将保持相对宽松，市场利率将维持低水平，银行业利差水平收窄是大势所趋。在利率市场化的背景下，实力更强的国有大型银行拥有市场利率定价的主导权，我国农村金融机构利率定价能力相对不足，将面临更大的净息差收窄挑战。二是来自资产和负债的双重压力。自2015年以来，农村金融机构存款增速连续低于贷款增速，资产扩张能力不断下降。由于农业产业受自然风险和市场风险的双重影响，农村信贷风险处于较高水平的态势短期内难以改变。三是金融创新不足。数字技术创新和金融科技应用已成为银行业金融创新的主要途径。我国农村金融机构受资金、人才等因素限制，在科技投资门槛高、升级快、运维成本高的背景下，在金融创新投入方面压力较大。同时，信息技术应用也会带来网络攻击、数据泄露、系统瓦解等新的风险。这使得我国农村金融机构的金融创新能力受到较大制约。

杨德勇：一是同业竞争加剧带来的压力。近两年来，我国农村金融机构面临的同业竞争日趋激烈，特别是国有银行、股份制银行或城商行等均纷纷成立普惠金融部加快业务下沉，并凭借规模、资金等优势“掐尖”式开展业务，没有形成不同金融群体服务不同客户群体错位竞争的良好格局。二是数字金融快速发展带来的压力。由于投入了大量的人力、物力、财力，国有银行、股份制银行等数字金融技术进步迅速，但是农村金融机构往往是小机构，资金少、实力小、规模小、效益差，在迎接数字化挑战方面压力非常大。三是城镇化带来的压力。随着城镇化进程的加快，农村人口大量向城市转移，农村金融机构原有的客户群体也随之转移消失。四是金融监管严格带来的压力。经过近几年的高速发展后，监管部门在多个方面对农村金融机构等提出了较为严格的监管要求。五是宏观经济下行带来的压力。一方面使得农村金融机构原有的历史包袱、风险管控问题凸显，另一方面，也使得农村金融机构开展业务的空间更加收窄。

王健辉：由于国家进一步规范地方政府和金融机构的投融资行为，部分地方政府不会融资、不敢融资、不愿融资，加之商业银行竞争激烈，农发行贷款增长空间受到挤压。风险防控困难加剧。在新冠肺炎疫情、经济下行、结构调整等因素共振效应影响下，部分企业经营困难加剧，一定程度上增加了农发行贷款风险。地方政府财政收入放缓，面对偿债高峰，部分政府类中长期到期贷款按期偿还压力加大。同时，财务经营压力加大。目前客户群体市场化程度加深，议价能力、财务敏感程度大幅提高，央行改革完善LPR形成机制，贷款利率下降短期内难以改变，利差进一步收窄，在监管政策趋严的背景下，农发行存款结构不够合理，稳存增存难度进一步加大，财务可持续经营面临较大压力。

张军：疫情冲击下，经济下行压力加大，内外需求均收缩，对小微企业、出口企业冲击更大。以邳州农商银行为例，主要服务的板材产业、大蒜产业受到一定的影响，因此农村中小金融机构受到的冲击和经营压力随之增大。下一阶段的挑战有可能是疫情冲击导致的风险积聚的暴露，信用风险存在不确定的影响因素，农村中小金融机构的经营压力面临着挑战。随着大中银行的下沉，贷款利率持续是下行趋势，但是农村中小金融机构的服务群体是普通的老百姓，服务客户数多、社会责任多、服务成本高，在成本上有着明显的劣势，而大中银行有着先天的低成本优势，农村金融机构资金利率上与大中银行差距较大，最终体现在小微客户贷款利率不平衡性上最为明显，农村金融机构竞争不过大中银行，利率不对称竞争压力较为突出。