农村金融的危与机(2)

韩奎成：在同业竞争日趋激烈的情况下，作为地方金融的主力军、立足农村、服务“三农”的农商银行相较于国有大行、全国性股份制银行等金融机构，在许多方面仍然处于“弱势地位”。如果说，大型银行是金融系统中的“大江大河”，那么农商银行就是“小流小溪”，现在国有大行纷纷设立政策研究室专门研究应对农商银行的政策，有的还推出金融村、生态村的方案入驻农村金融市场，加入农村金融市场争夺战，为获取竞争优势，采取压降贷款利率、开展无序竞争、盲目获客，容易出现风险，导致农商银行的利差和盈利空间进一步压缩。

探索与尝试

中国经济时报：为应对压力与挑战，农村金融机构进行了哪些创新探索与尝试？成效如何？

夏海龙：我国农村金融机构在信贷产品与服务方式方面进行了不断探索。“十三五”期间，涉农金融产品不断丰富，已涵盖农业产业、农村改革、绿色发展、乡村建设等多个领域。服务模式不断创新，产业链、供应链金融与农业担保、农业保险的深度结合，较好地缓解了新型农村经营主体贷款难和贷款贵等问题；“土地+”信贷模式探索不断推进，成为金融资金进入农业农村的重要渠道。

杨德勇：随着市场环境、竞争环境、产品环境、业态环境的变化，农村金融市场也发生了非常大的变化。为应对新局面，农村金融机构进行了诸多探索与尝试，一是在体制机制方面进行变革，特别是在高管人员任免、风险测试、压力测试等方面都花了大力气；二是管理模式的变革，吸收先进地区的发展理念与发展经验，向先进的银行学习先进的管理经验；三是技术进步的投入不断增加，特别是落后地区的省联社在技术方面的资金、精力投入都在不断加大；四是产品创新的速度持续加快，几乎每个地区都推出了适合当地发展的特色产品。

王健辉：一是坚持守正创新，服务国家战略实现新提升。东丽支行以天津分行与东丽区签署《全面合作协议》为契机，不断深化银行与政府、企业间联系，累计获批政府类企业贷款32亿元，发放11亿元；同时盯紧实体类客户，培育新的增长点，累计获批实体类企业贷款4亿元，发放5亿元，为服务经济社会发展发挥积极作用。二是坚持职能导向，减费让利体现新担当。多措并举为天津“三农”发展“减负”“增效”，在全市银行业中，收费项目最少，收费数额最低，利率优惠最多，减免五大类46项服务收费，各项贷款利率比同业平均水平低100个基点，为政府企业降低融资成本5.2亿元，降幅近30%。三是坚持合规经营，风险管理再添新举措。全面落实内控合规垂直管理，健全完善联合监督机制，多角度多层面防范化解风险。做细做实地方政府隐性债务风险化解，及时消除风险隐患，强化重点建设基金投后管理，有效传导风险成本理念，全辖连续4年保持零不良，有力有效加强风险防控。

张军：第一，坚定“支农支小”主力军地位不动摇。一是制定稳健发展的战略规划，坚守支农主力军的定位，改进增值服务、风险管理、成本控制等；升级优化CRM系统，扎实推进阳光惠民工程，有效提高农户覆盖面，丰富金融产品和服务，为服务“三农”提供了精准的数据分析和决策。二是以推进乡村振兴战略为契机，加大支农服务力度，做到客户经理“两脚插在泥地里，手里捧着IPAD”，用大数据为农户送上实实在在的金融服务。三是夯实客户基础，优化信贷结构，不断提升普惠型小微客户占比，优化贷款结构，充分发挥主力军作用。第二，坚持党建引领发挥独特的资源优势。一是通过党建结对共建引领业务发展，与村组和社区建立的金融联络员制度，有效地推进了金融进村组、金融进小区、金融进社区，实现资源共享、优势互补、共同受益。二是挖掘当地红色资源，开展了“寻找小萝卜头从邳州出发”“英雄王杰”“红色碾庄”等主题党建活动，充分挖掘当地红色资源，弘扬革命精神、凝聚人心，提升服务水平。三是联合社区物业打造主题智慧社区银行，把优质金融服务融入具体生活场景。第三，激发自身发展活力实现高质量发展。一是最大限度激发自身活力和创造力，在内部管理、盈利能力、资产质量和服务成效等方面取得新突破，通过自我革新实现高质量发展。二是坚持创新驱动发展，建设管理会计系统，找准盈利性产品，明确营销重点，在营销方式上变“粗放营销”为“精准营销”。三是深化流程改革，对外建立差异化的战略定位，对内建立差异化的产品和特色流程，明确提出涉农贷款占比目标,小微客户贷款量增幅目标，有效激发自身发展活力实现高质量发展。第四，强化科技支撑推进数字化转型促发展。邳州农商银行强化科技系统支撑力度，加大建设专业化数字管理平台，提升综合管理效率；率先创新开展数字生态联盟链基础平台的搭建，实现区块链银企对账；加大数据系统建设，与大数据局合作，加强对本地数据的整合运用，用科技赋能管理系统支撑及大数据的精确定位。

转危为机蹚出新路子

中国经济时报：进入“十四五”，我国农村金融机构发展面临哪些新的机遇？