牟小刚：健全农村金融服务体系 助力返乡创业

脱贫攻坚取得胜利后，要全面推进乡村振兴，这是“三农”工作重心的历史性转移。习近平总书记指出：“就业是巩固脱贫攻坚成果的基本措施。要积极发展乡村产业，方便群众在家门口就业，让群众既有收入，又能兼顾家庭，把孩子教育培养好。”在乡村振兴大背景下，鼓励更多外出人员返乡创业，以创业带动就业是巩固拓展脱贫攻坚成果、实施乡村产业振兴、解决群众稳定收入问题的重要举措，是城市资源流向农村、带动农民共同致富的重要方式。

近年来，党中央、国务院高度重视返乡创业工作，制定出台了一系列扶持返乡创业的政策措施，从优化创业环境、健全创业服务等方面鼓励支持返乡下乡人员创业创新。陕西贯彻落实党中央决策部署，从简化市场准入、落实减税降费、加大小额担保贷款、落实用地用电、建设创业园区等方面，给予返乡创业者大力扶持，相继建立返乡创业者组织领导体系、政策扶持体系、创业培训体系、创业服务体系、工作考核体系，使得创业型经济“开枝散叶”，成为县域经济发展的重要力量。“一人创业、带动周边”的返乡创业景象正在形成。

习近平总书记指出，要强化对市场主体的金融支持，发展普惠金融，有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题。实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，良好的金融环境对促进创业活动具有重要作用。事实证明, 完善的金融体系、便利的融资渠道、利率优惠的资金供给、健全的增信方式都对企业的建立和发展有较大影响。因此，如何进一步健全农村金融服务体系，助力返乡创业，是值得深入研究的课题。金融机构在服务体系、融资方式、金融产品、抵押物范围等方面对返乡创业者的支持力度有待进一步加强。在全面实施乡村振兴中，要充分发挥创业带动就业作用，吸引更多在外人员返乡下乡创业，为创业者营造良好的金融环境。

健全返乡创业的金融服务组织体系。健全具有高度适应性、普惠性的金融服务组织体系，应紧紧围绕有效支持实体经济这一根本目的，这既是推动经济高质量发展的内在需要，也是金融工作的出发点和落脚点。为此，需要加快金融基础设施建设，建立健全金融服务网点布局，开设金融服务绿色通道，加快区域金融机构的设立和运营，扩大服务覆盖面，利用智慧银行、快捷支付等手段为返乡创业者提供高效便捷的金融服务，提升金融服务网点的服务质量。需要加快大型商业银行专业化金融服务供给机制和金融事业部运营体系建设，优化网点布局、下沉服务重心，鼓励和支持国有商业银行合理赋予县域支行信贷业务审批权限，激发县域支行支持返乡下乡创业融资积极性，完善“支农支小”服务功能。积极推动银行业金融多样性建设，加快发展村镇银行，通过监管和税收政策引导中小银行与农村信用社回归当地、服务当地，与大型商业银行差异化发展。

强化金融产品和服务方式创新。当前，以银行贷款为主要方式的间接融资仍是中小微企业的主要融资方式，而间接融资市场中的供需矛盾和信息不对称，加重了融资市场“失灵”，造成中小微企业融资难、融资贵。解决上述问题，关键在于强化金融产品和服务创新，提高各类金融机构服务乡村振兴的专业性。要有效整合资源，建立健全返乡创业者名录、资产、信贷、纳税等信息数据库，定期汇集发展前景好、信贷需求强、信用记录好的返乡创业主体名单，提供给银行和政府性融资担保机构，为金融机构依法合规支持返乡创业者提供便利。要创新多种类型金融产品和服务，完善商业银行、担保机构、保险公司等多方参与的市场化风险分担机制，鼓励保险公司为返乡下乡创业人员提供贷款保证保险产品，优化“保险+信贷”模式。探索创新抵押贷款模式，推广集体经营性建设用地使用权、农村承包土地经营权、农民住房财产权等抵押贷款，有效盘活农村资源和资产；探索权属清晰的包括厂房、农业设施、商标、大型农机具、活体畜禽等抵押贷款业务，推出动产质押、应收账款质押、农业保单融资等信贷业务，依法合规推动形成全方位、多元化的农村资产抵押融资模式。要建立返乡创业者融资辅导中心，为创业者提供融资、投资、财务管理等服务，并帮助他们向金融机构申请贷款，为资金供需双方搭建沟通桥梁。

完善金融机构“支农支小”激励政策。金融助力返乡创业是金融服务乡村振兴的重要领域，使更多金融资源向“三农”倾斜，需要强化对“三农”信贷的货币、财税、监管政策正向激励，激发各类金融机构服务乡村振兴的积极性。继续运用差别化存款准备金、再贷款再贴现等货币政策工具，支持银行业金融机构扩大对新型农业经营主体信贷投放。建立涉农信贷风险补偿基金，设立涉农信贷再担保资金，不断完善金融服务“三农”的贷款风险分担与补偿机制。落实创业担保贷款、农户小额贷款税收优惠政策，对金融机构向家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织等新型农业经营主体发放小额贷款，符合条件的可按规定享受现行税收优惠政策。

民族要复兴，乡村必振兴。让返乡创业高质量发展、实现乡村产业振兴，要顺应产业发展规律，立足本地特色资源，关注市场需求，盘活农村资产，优化产业布局，促进一二三产业融合发展，促进农牧业产业化、品牌化，发展文化旅游、乡村旅游等。而这一切都离不开金融支持、离不开资本投入。农村金融体系必须坚持为农服务，进一步深化改革，建立与“三农”需求相适应的农村金融服务体系，打通金融服务乡村振兴、助力返乡创业“最后一公里”。同时，要依法加强对资本的有效监管，促使资本与“三农”发展良性循环，实现信贷资金、各种资本直达实体经济，推动乡村产业发展壮大，加快农业农村现代化，让三秦大地农业强起来、农民富起来、农村美起来。