赵泽轩：让脱贫小额信贷成为乡村振兴的生动实践

目前，经过多年的扶贫小额信贷实践和积累，金融机构已经积累了足够丰富的数据参数。如何让脱贫攻坚数据、参数更好地被挖掘、被激活，通过线上线下融合推动脱贫小额信贷的效能提升，对符合贷款条件的脱贫群众做到“应贷尽贷”，这既是推动脱贫人口小额信贷工作提档升级、巩固拓展脱贫攻坚成果的需要，也是全面推进乡村振兴、加快实现农业农村现代化的现实选择。

让脱贫小额信贷成为乡村振兴的生动实践，必须把握脱贫人口小额信贷政策要点、服务要素、管理要义，在投向投量、产品服务、管理跟进上实施转型突破，确保脱贫过渡人口小额贷款“应贷尽贷”和全面落实见效。

首先，要把握脱贫人口小额信贷政策要点，在信贷支持上做到精准施策。在支持对象上精准施策。小额脱贫贷款对象是建档立卡脱贫人口，以户为单位发放贷款，在脱贫攻坚工作的后期，对未建档立卡的脱贫边缘户，金融部门要借助脱贫小额信贷，将服务延伸到这个群体，以进一步提高扶贫工作质量。这既是巩固脱贫攻坚成果、防止返贫的重要举措之一，也是对金融扶贫工作扩面提质的要求。

其次，要把握脱贫人口小额信贷服务要素，在增信赋能上做到精准帮扶。要高度重视边缘易致贫户的帮扶工作，在制定“十四五”规划和确定扶贫工作目标中，要对未建档立卡的脱贫边缘户，设定相应的防止其致贫的政策和帮扶措施，持续巩固脱贫成果。要根据脱贫人口的产业特点、生产周期、还款能力等实际情况，在符合政策、风险可控的前提下，准确开展评级授信，合理确定贷款额度和期限，优化业务审批流程，努力满足脱贫人口贷款需求。要创新信贷服务方式，推动开展供应链金融、批量授信、快速审批等信贷创新模式，开展高效便捷金融服务。

第三，要把握脱贫人口小额信贷管理要义，在履职尽责中做到精准高效。从需求侧的角度来看，目前针对脱贫小额信贷的要求被进一步明确，贷款用途方面必须坚持户借、户用、户还，精准用于贷款户发展生产和开展经营，不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，也不能以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用。对于金融机构而言，银行机构通过贷前调查、贷中审查、贷后管理，自主决策发放贷款，不过度强调获贷率，避免向不符合条件、没有还款能力的脱贫人口发放贷款，因此，脱贫小额信贷的风险属于可控状态。如果是按照“以户为单位发放贷款”的要求执行，其贷款分散度较高，即使在没有风险补偿机制保障的情况下，其大面积出现风险的概率并不很高。这种普惠性质的贷款，只要做好贷前审查和贷后管理，大部分承贷主体会注重信用，并保证贷款的归还。对符合贷款条件的脱贫群众做到“应贷尽贷”，还需完善增户扩面和尽职免责管理体系，做到正向激励和导向引领。

总之，进一步做好脱贫人口小额信贷是脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的重要工作之一，政策层面给出了明确具体的要求，金融机构需要“不松劲、不偏离”地专注做深、做实脱贫小额信贷，深化农村普惠金融工作，构建其可持续发展的良性机制。