引导金融资源下沉县镇村——广东省破解“百千万工程”资金难问题调查(3)

笔者调查发现，有的乡村把银行贷款当作扶贫款，仍然存在无偿使用、不用偿还的思维。一方面乡村振兴需要资金，另一方面一些乡村却不愿贷款；而在信用不足又缺少抵押物的前提下，金融机构也不敢轻易放贷。

“事实上，乡村是一片金融蓝海。广东的高质量发展关键看县镇村，没有县域的崛起，没有镇村的发展，就不可能实现广东‘再造’。县域将是广东金融需求最旺盛的区域。”杨公齐说。

如何拓展这一“蓝海”？广东银行保险机构实施金融人才下乡、金融服务下沉、金融点下设，在融资融智融商等方面作出创新性探索。

农行广东省分行开展“千人驻镇”行动，派出驻镇金融助理为乡村干部开展金融知识培训，为村镇产业项目提供决策建议，实现对广东省901个被帮扶乡镇的金融服务全覆盖，并增派近百名干部到市县“百千万工程”指挥部办公室挂职，协同金融助理全面对接服务县镇村一线金融需求。广东省农信联社选派2.88万名金融特派员进入1.71万个行政村（居）驻村入户，上门介绍金融产品、帮助村民解决融资难题……在岭南大地的村镇里，金融助理、金融特派员们扮演着金融服务员、宣传员和联络员的角色，他们把金融服务送到田间地头，解决乡村金融的基础性问题，为村民量身定制金融服务。

早上8点半开例会，上午10点半去麻竹笋加工企业看新厂试投产情况，下午2点半走访农户……这是农业银行清远分行派驻清远英德“百千万工程”指挥部办公室挂职干部李泽的一天。

“李泽来到村里后，经常与我们交流。他对麻竹笋行业比较了解，还为我们争取到优惠的贷款利率。”竹笋种植户全木林说，这些从大城市来的金融助理让村民了解到最新的金融政策和产业导向，成了笋农的贴心人。

“这是解决‘三个不对称’问题的有益探索，有助于营造良好的农村金融生态，促进金融资源往乡村流动，是打通普惠金融服务‘最后一公里’的有效路径。”程文说。

广东还不断完善基础金融服务，促进金融网点进村。国家金融监督管理总局广东监管局推动辖区在县级及以下地区设立银行网点约4200个，打造乡村振兴特色支行501个，布设金融自助服务终端近12万台，不断提升农村基础金融服务覆盖面。

在“百千万工程”指引下，广东省金融机构通过组织架构改革和流程再造，推动金融资源下沉县镇村。普惠金融服务工程把网点服务窗口搬到了农民家门口，线上金融产品为农民提供足不出户的金融服务，让群众享受金融服务“门口办”“家中办”“指尖办”。各类经营主体投资乡村，城市的人才、技术、资本、信息、数据等要素有序向乡村流动。

融资服务需精准

“如今，在家门口经营民宿就能挣到钱，比过去出海捕鱼、外出务工收入高很多。”江门台山市北陡镇沙咀村村民杜国强说，开始建民宿时需要投入大笔资金，这让他十分犯难。

金融服务送来了“及时雨”。台山农商银行推出盘活村民土地资源的“宅基贷”信贷产品，以宅基地作为抵押，最高可发放500万元贷款，帮助当地渔民做起旅游住宿和餐饮生意。这也是江门盘活沉睡资产，让乡村产权活起来的一个生动案例。

人民银行广东省分行负责人认为，长期以来，金融服务县镇村尚未跳出传统金融服务路径，传统金融服务的抵押模式与“三农”领域缺少有效抵押介质之间存在冲突；农村信用体系不健全，农村各类产权所涉及的产权交易、价值评估、抵押登记、风险缓释、抵押物处置等环节缺乏相关配套措施，成为阻碍“三农”融资的堵点。

如何在更大范围内有效唤醒沉睡资产，是摆在广东县镇村面前的一道必答题。

去年2月，中山市农业农村局联合广东移动、相关金融机构打造了农村集体资产交易“三资平台”，探索农村集体“三资”智慧监管模式，通过跨部门合作共建，促进地方“三资平台”产权流转交易信息在金融领域共享和应用，向金融机构提供全流程的农村资产资源交易信息确认服务，为解决农业资源资产确权难、验证难提供了全新渠道。目前，中山市已通过“三资”一体化平台成功交易570宗，交易金额达10.39亿元，单个村（社区）最高溢价率近45%，农村集体资产效益大幅提升。

以实施“百千万工程”为抓手，国家金融监督管理总局广东监管局配合地方政府农村土地制度改革，指导银行机构不断完善农村抵质押贷款授信政策，优化抵质押贷款产品服务模式，探索通过“宅基地+自然人担保”“集体地+企业担保”“集体地+农业订单”等组合担保模式，进一步释放农村产权抵押担保权能，盘活农村要素资源，支持农村集体经济发展。