交行：以新农主体信用体系数字化建设助力农业产业新发展

针对新型农业经营主体在融资方面的难点和痛点，交通银行以农业农村部组织开展的2021年度金融支农创新试点为契机，通过在局部地区开展先导性、创新性试验，总结可复制、易推广、贴近农民需求的金融支农模式，为推进新型农业主体金融服务、加快乡村振兴业务发展助力。

多措并举搭建新农主体信用体系。交通银行以“可融合、可扩展、可复制”为信用体系架构思路，成立了总行、省分行、辖行和支行推进专班，分工协作、一体化推进，通过标准化处理有效保证数据库对于不同地区数据差异的兼容性，保持标准字段与融合模型的稳定性，搭建新农主体信用体系，并实际应用于信贷业务中，为实现授信数字化、智能化、模型化提供有力支撑。

扩大客户触达。以H5或小程序的形式设计融资产品服务，相比于APP更轻便，无需下载，立扫可用；能够根据不同涉农产业、不同客群需求，快速嵌入不同场景与平台或建立针对性客户触达渠道，采用此方式无需双方投入开发资源，缓解开发成本与投产排期等问题，有效提升了新农主体在不同渠道获取产品服务的便捷度。

优化业务流程。为解决不同涉农场景客群差异化定制的需求，交通银行对普惠线上融资产品全流程进行拆解，提炼业务功能，进行模块化开发，目前已形成客户申请、额度核定、授信审批、贷款提款、贷款还款、贷后管理等11个模块，64个组件，186个功能点。通过模块化建设，可实现新型农业经营主体特色场景下不同产品的灵活配置、快速组装，再辅以少量个性化开发，给予客户线上定制化融资服务。

强化数字化风控。与相关政府部门、保险机构等沟通对接，通过银政合作的通用数据与地方特色数据采集相结合的模式获取新农主体相关数据，通过数据清洗和整理实现结构化、标准化、模块化的农业数据字段，形成新农主体核心评价指标，建立“农业金融数据集市”和信贷专项农业子模型和特色策略规则，搭建新农主体信用体系。

赋能业务发展。利用建立的新农主体信用体系为以“兴农e贷”为代表的涉农融资服务提供策略与产品设计支撑，将其与交行已有的线上产品功能模块化灵活组合，实现根据不同涉农客群需要快速定制，为县域机构展业提供了更为精准的客户画像和丰富的应用场景。同时，利用信用体系建设的先进模式和经验，赋能农业农村部信贷直通车地方版建设，帮助地方农业农村部门建立农业生产经营信息库，实现数据实时调用共享，打造当地农村金融服务平台，支持金融机构直接利用其实现数据增信、开发新的金融产品（尤其是信用类产品）。

打造涉农场景生态的定制化产品。本次信用体系建设试点是交通银行中标农业农村部2021年金融支农创新试点的项目。在体系建设上，建成的“标准模式”支持不同地区、不同层面、不同体量（形成最小公约数的数据字段）数据源接入并进行标准化处理，可以有效保证数据库对于不同地区数据差异的兼容性，保持标准字段与融合模型的稳定性，提高灵活应用效率；同时设计开发轻量级应用软件有助于培养新农主体信息维护习惯，让数据能够持续、有效地活起来。

在体系应用上，建立了“兴农e贷”产品体系，提供线上申请入口，配套专属准入条件、调查模板、审批管理、授信安排等，同时利用模块化功能，打造了“螃蟹贷”“蒜黄贷”“在线助农贷”“在线农户贷”等系列涉农场景生态的定制化产品，实现申请、准入、核额等全流程闭环直通，仅“螃蟹贷”正式上线不足1个月投放量就达到千万元，带动当地数十户以上养殖户扩产增收致富，贷款整体利率4.05%，极大提升了业务办理效率和农户服务体验，为与农业农村部信贷直通车地方版的建设及应用提供了参考样板。

来源/交通银行