“三无理财课”背后的乱象：诱导消费无序发展野蛮经营无人监管

原标题：“三无理财课”背后的乱象

　　“1元学理财，被骗近万元”“师资成疑问，投诉种类多”“学员欲投诉，却人去楼空”……今年以来，国内财商教育行业乱象引发关注，消费者上当受骗的案例频频被曝光。

　　记者调查发现，售价9.9元、12元不等的“理财课”运作模式与早年售卖炒股软件的套路极其类似，大多通过低价吸引学员后诱导其购买高价课程产品。最让人担心的是，这些机构还可能诱导学员后续投资股票、保险甚至境外的非法资金盘。

　　现象

　　网络理财课广告刷屏

　　“每天打开手机，我的被动收入比我的日薪还要高，月薪3000也有自己的理财方法，只需12元”“普通人只会想着把钱存进银行，而富人却想着让口袋里的钱工作，学习理财就是你逆风翻盘的机会，9.9元报名”……打开手机，你有没有刷到过这样的理财课程广告？

　　记者注意到，尽管今年以来，媒体不断曝光国内财商教育行业乱象，但各培训机构不但没有收敛，反而加大了在各大网络平台的投放力度。财务自由，这契合了疫情影响下部分人群对财富增长的渴望，培训机构则通过这些视频广告不断贩卖焦虑。以微淼商学院为例，平台公然打出“让1亿人财商及格，让财务自由不再难”的平台使命，对外宣称“不到4个月打造了抖音理财类话题第一大号，为4000多万人普及了理财知识”。微淼商学院表示，截至2020年末，其抖音平台粉丝总量已超过420万，视频累计播放量5.5亿次。

　　链条短、模式轻、增长快，财商教育的模式让数以千计的企业涌了进来。天眼查数据显示，近三年理财教育类公司的注册量超过4000家，相比前三年翻了一倍之多。据悉，微淼商学院估值已超过百亿元，单月收入超过2亿。快财商学院去年也刚完成了一笔数千万美金的D轮融资，累计融资额超过1亿美元。

　　套路

　　诱导学员网贷分期买课

　　购买课程后，记者潜入到微淼商学院的课程群中，发现授课形式主要是通过班级微信群，以文字+视频的方式呈现。所谓入门课，更多是早中晚向消费者灌输大量“心灵鸡汤”，刺激消费者通过理财赚大钱的欲望。比如“跑不赢通胀，10万块存银行1年后买东西还亏1000多，不如把钱变成知识，花钱投资自己。”

　　上了6天的课程后，群内的班主任会不断强调理财课程不足以让学员们实现财富自由，“想要实现财富自由，要继续学进阶课程，价格是6998元”。为了刺激学员消费，老师还会不断谈到家庭资产负债的问题，将负债分成好的和坏的两大类。“只有投资自己头脑的负债才是好的！其余一切负债都是坏负债！”一名微淼商学院的老师在群里向学员表示。

　　这一切都是在为诱导学员分期付款做铺垫。“进阶课程价格太贵了。”一位学员在群里表示。一名微淼老师则劝说可以用花呗、借呗、信用卡、京东白条等分期付款。“分期12月每月只需600多元，只要认真跟着老师学，几个月就可以赚回学费。”

　　“购买进阶课的客户基本都是刷信用卡或者花呗为主，占到至少90%以上。”从微淼离职的员工牛先生透露，基本一个200人的群运营得好的话，大约能有20多人付款，转化率10%左右，老师们月收入就能维持在3万至5万元之间。“报名的学员大多是全职宝妈、年轻人还有小部分老人，都属于弱势群体，这样搞，我确实良心有点过意不去。”

　　猫腻

　　微信群藏了几十个托儿

　　“除了用话术不断刺激客户冲动交钱外，老师还必须打电话过去逼单，承诺什么好处随便说，关键是赶紧让人下单。”牛先生表示，通常在理财课微信群里售卖进阶课程的第一天没几个学员交钱，除了话术刺激外，需要气氛组不停发交钱截图。

　　牛先生口里的行话“气氛组”，也就是老话说的“托儿”。“每个群里都有安排气氛组，一是维护老师的权威，二是引导诱惑其他学员购买新的课程，开通港股等证券账户，简单来讲就是‘听老师话，能挣钱’。”牛先生表示，这样营造出来的气氛就是：“人家都买了课程，就你没有买，人家都报名开户去炒港股，你没有去。”

　　记者仔细浏览微信群聊天记录发现，确实有近十个“学员”在课程中相当活跃，还有一些学员在7天课程结束后晒出了付款记录。但令人哑然失笑的是，记者回溯其中三四名学员的信息时发现，其备注名已经改成了“微淼××老师”，朋友圈也均是微淼的宣传信息。此外，记者注意到微信群里晒出的数张付款截图十分模糊，当记者公开质疑时间对不上时，却被群里的人警告“瞎带节奏”、“再说踢你出群”。