银行业助力乡村振兴发展大有可为(2)

第一，农村地区资金利用效率有待提升。目前中国的村镇银行、农村合作社和农商行县域存贷比普遍在65%至70%之间，低于城市地区约20个百分点；大型商业银行、股份制银行县域存贷比更低，部分县域行甚至低于50%。2021年末，广东57个行政县的平均存贷比为69.7%，湖北省平均县域存贷比为67.17%，青海省域存贷比为42.5%。2022年4月，银保监会发布《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》，鼓励大中型商业银行向县域分支机构合理下放信贷审批权限，将自身县域存贷比提升至合理水平。

第二，农村金融产品服务多样性有待提升。目前农业农村中长期贷款项目主要以土地作为抵质押品和还款来源，同质化程度高，不利于农村金融主体间的整体协同发展。精准针对乡村振兴新需求的产品不多，存在一定的期限错配、额度不满、定价不合理等问题。针对农户的金融产品以基础信贷业务为主，附加金融服务较少，手机银行、网银等产品用户体验一般，用户黏度明显不足。

第三，农村产业链综合化金融服务能力有待提升。目前，中国金融体系支持农业产业链的模式主要以信贷融资为主，综合性金融服务能力不足。从发达国家经验来看，对于农户的农机设备等资产设备投入，农村金融系统往往以融资租赁等方式予以支持。针对农业的融资租赁市场相对匮乏。

第四，农村征信、抵押担保等配套体系有待完善。农村企业、农户往往缺乏固定资产等可以快速变现的抵押物，农村土地等各类产权抵质押相关体制机制建设有待完善，猪牛羊等生物资产活体抵押面临生物资产因品种、生长期差异所面临的价格波动以及生物流动性较强导致的库存难核实等问题，农机、农具等抵押物面临其资产价值较低难变现的挑战。

国际银行业支持乡村振兴的特色做法

第一，美国社区银行探索“关系型贷款”业务模式。美国社区银行数量在美国银行业中占99%，投放中小企业、农业等小额信贷占银行业的比重分别超过60%、80%。与大中型银行倾向于根据客户的抵押担保物、信用记录和财务报表等“硬信息”做贷款决策不同，美国社区银行侧重“关系型贷款”，依靠地理优势、人际关系，通过与借款人及社区周围的熟人网络长期的互动交流，搜集借款人的个人品德、管理能力等“软信息”，作为客户发放贷款的重要依据。社区银行贷款审批速度相对更快，不良率也保持在可控范围内。另外，社区银行往往在当地能够获得大量稳定的核心存款，其存款的市场份额在全国范围内不到20%，但是在小城镇、农村地区的市场份额能分别达到50%、70%以上。

第二，日本农协深入农村产业链提供精准信贷服务。日本农村协同合作组织根据市町村、都府县、中央的行政管理层级，形成基层农协、县级农协、中央农协的“三段制”架构，覆盖日本99%以上的农民。农协的职能范围涵盖十分广泛，围绕农民生产生活形成了十分完整的产业链。农业生产方面，农协提供生产生活资料采购、生产指导、农产品销售及存储加工等，并通过集中采购或出售大幅增强议价能力，提高农民收入；农户日常生活方面，农协有偿提供生活必需品、汽车、住房等，还经营医院、提供养老服务等。农协的银行信贷发放都是伴随着农业或农户日常生活，例如农业经营性贷款、农业设备购买贷款、住房按揭贷款、针对农户经营或家庭突发情况的紧急性贷款或再建性贷款等。全方位的产业链为各基层农协放贷提供了丰富、准确的个人信用数据和各产业市场经营数据，不仅利于农协有效调整放贷额度、控制信贷成本、跟踪还贷情况，而且还能凭借对各农业产业特性的掌握和了解，有效实现对不良资产的化解和清收。

第三，孟加拉创新“无担保、无抵押”的团体贷款制度。孟加拉著名乡村银行格莱珉银行利用农村“熟人社会”的特点，由信贷员访问一般要求同一村庄具有相同经济与社会背景的5个人自愿组成贷款支持小组，实行“2-2-1”放款制度，先向组内2个人放款，前6周内有良好还款记录后再放给另外2个人，然后是最后1个人。小组作为一个整体相互监督并承担还贷责任，即团体贷款形成贷款的“无形抵押品”。每6-8个小组组成“贷款中心”，银行工作人员每周会定期与中心成员沟通交流，掌握信用情况。孟加拉乡村银行的信贷监督主要依靠“小组＋中心＋银行工作人员”的贷款制度，将总行、分行的监督管理权下放，每个支行管理大约120-150个贷款中心，在财务上自负盈亏，以节约运营和监督成本。

中国银行业支持乡村振兴的发展方向