政策加力，优化乡村金融供给结构

“农政银担”机制破解融资难题——

贷款线上办  省心又省力

　　本报记者  曲哲涵

　　1200多吨青贮饲料陆续打包、装车、发运，长了两季庄稼的土地暂时“闲”了下来。甘冲却没得闲，开始张罗买新设备，“做化肥，咱也把‘产业链’延长！”

　　近年来，山东省滨州市把打造畜牧水产“千亿级产业集群”作为实施乡村振兴战略的重要抓手，该市2020年畜牧及相关产业产值实现1179.98亿元。滨州市种粮大户甘冲就搭上了养殖业发展的“快车”——几年间，他陆续从当地农民手中流转了3700亩土地，种植小麦玉米，加工成青贮饲料销售。今年年初，饲料价格上涨、供不应求。收完第一季庄稼，老甘就琢磨着再增加1000亩种植面积，赶着种上第二季。

图：2020年山东邹城看庄镇杜家村村民张慧获得山东农担合作项目贷款30万元，解决了疫情期间肉鸡饲养流动资金周转问题。图为张慧在照料肉鸡。刘 峰摄

　　“除了土地租金收入，农民还可以在养殖场、农场务工，大家乐意流转土地。租到地不难，难在我手头资金不充裕。”老甘说，种1000亩地的租金、机械费、作业费，林林总总粗算下来，需要300万元，得贷款。

　　农时不能误，按以往办理贷款的节奏，怎么也得十天半个月。他正盘算着找熟人，山东省农业发展信贷担保有限责任公司（简称“山东农担”）的业务人员孟凡鹏敲开了农场的大门。

　　“小孟指导我在手机上下载‘山东农担’开发的贷款小程序，扫二维码后，将身份证、房产证、土地流转合同等信息一次填齐，然后提交到合作银行，一两天资金就到账了。你看，这不是跟在网上买东西一样方便嘛，一点儿都没耽误种地！”老甘说。

　　服务贴心，2.85%的低利率更让老甘喜出望外。“以前贷款利率都在7%以上，里外里又帮我省了十几万元。政府帮扶力度这么大、金融机构服务这么周到，我们有信心把地种出大名堂！”

　　想“种出大名堂”的不止甘冲这样的农户，邹平市农商行客户经理刘钊“耕耘”农村金融的心气儿也更足了。

　　山东农担上线的贷款平台，利用大数据获取申贷者贷款信用、涉诉记录、网贷逾期等一系列信息，进行风险排查。“这些措施帮助银行搭建了风险防火墙，完成预审，也节省了信贷业务成本。”刘钊说，担保机构强有力的技术支撑，极大地激发了金融机构的积极性，“我们行新开发了支农‘循环贷’，客户拿到贷款3年内可循环使用——卖了一季粮有钱了，到期先还给银行；种第二季又需要买化肥，再从银行把钱取出来，不加收利息。”

　　“种植养殖业利润并不高，省一分、赚一分，政府融资担保贷款利息比一般贷款低四五个点，等于帮贷款户‘赚’下不少钱。”刘钊说，2020年山东农担跟邹平农商行合作后，他经手的涉农贷款增加了60%多。

　　山东农担成立于2017年，是省政府批准设立的政策性农业信贷担保机构。通过省财政出台担保费补助、贷款贴息政策，部分市出台担保费补贴政策，以及引入人民银行支农支小再贷款机制等，将农担合作项目平均贷款成本降至2.69%，目前累计为14.7万农户提供担保贷款785.7亿元，节省资金70多亿元，户均减负5万多元。

　　为放大财政支农惠农政策效应，进一步破解农业融资“难贵烦”问题，2020年以来，山东农担通过融合大数据、人工智能、区块链技术，打造了数字供应链增信平台，开发出“预审系统”“画像系统”“惠农云”等大数据工具，实现了批量获客以及保后管理标准化、线上化和数字化，使农担业务审批全链条覆盖、全流程一网通办。

　　“目前，100万元以下项目2天至3天、50万元以下项目当天完成审批，30万元以下‘农耕贷’线上操作、秒批秒贷、随借随还。”山东农担总经理陈详志介绍，山东农担在全国创新打造24小时不打烊的客户直通平台，农户可随时扫描二维码，在平台上与意向银行对接，双向自由选择。技术加持，使合作银行风险管理水平也实现跃升，目前项目代偿率仅为0.21%，远低于全国平均水平，在2020年、2021年国家农担公司风险管理评估评价中连续获评第一名。

　　更为精准地获取客户加上更有效的风险管理，推动农村金融产品创新步入快车道。山东农担引导合作银行改变传统授信规则，由“看资产、看流水、看押品”向“看人、看事、看发展”转变：“农耕贷”“生猪贷”“本草贷”以及“3年期樱桃种植贷”“5+N年期苹果贷”等产品，实现了担保期限与生产经营周期的有效匹配；潍坊蔬菜、烟台苹果、利津肉羊、曹县电商等担保规模过亿元；“巾帼贷”“鲁青农担贷”等有效激发了农村妇女创业热情，吸引了外出务工青年返乡创业。

　　企业上市走“绿色通道”——

　　融资更顺畅  乡村添活力

　　本报记者  王  观