金融服务乡村振兴扩面增量(2)

“特色产业是实现乡村振兴的重要板块，是促进农民增收、稳定农业发展的关键所在，其发展存在薄弱环节需要普惠金融服务提供有效支持。”中国银行研究院研究员吴丹表示，银行普惠业务要满足乡村重点领域差异化产品与服务需要，提升乡村普惠群体金融获得感。普惠金融对乡村产业的支持应有秩序、有重点，精准滴灌乡村重点领域特色产业，才能扎实推动我国乡村振兴取得全面成就。

普惠金融赋能乡村重点领域发展，可触及量多、面广、小额的农业经营主体资金需求。专家表示，在金融机构普惠业务支持下，乡村重点领域发展可获得周期上与区域上的资源调度，农业主体信息不对称问题将逐步得到解决，这将促进金融资源更合理配置到“三农”领域，推动乡村小微经营主体可持续发展。

创新优化金融产品

创新优化金融产品、降低融资成本是普惠金融发展的重要目标。长期以来，无论是个体农户还是村集体组织，融资成本过高是普遍问题，制约了乡村产业发展。从目前基层乡村金融产品来看，个别银行机构普惠金融存在着贷款产品结构单一、利率高、放款慢等特点，客户准入门槛高、贷款可得性低的现象较为常见。

比如，为降低金融风险，很多银行机构普遍存在金融产品设有附加抵押担保要求。这种形式的抵押担保，无疑给广大轻资产小农户提高了资金准入门槛。此外，由于基层金融机构信贷手续繁琐、人性化服务不足等现状，加之基层金融机构会考虑金融风险防范等问题，往往采用限制手段抑制了涉农信贷的实际需求。

专家表示，金融机构要丰富支持农户发展的金融产品和服务方式，优化对农户的信用贷款服务。信用贷款对金融机构的金融科技水平和资产实力有着较高要求，依靠传统方式为用户量身打造信用档案，不仅耗时费力，还需要巨大的财力支持。想要全面推进乡村振兴战略实施，助力新型农村集体经济发展，金融机构就需要不断创新信用贷产品，满足涉农客群金融需求。

农村集体经济组织信贷业务是建设银行普惠金融及涉农贷款的重要组成部分。“集体信用贷”是建行针对农村集体经济组织客群研发的信用类贷款产品，日前，全国首笔“集体信用贷”在陕西安康财梁社区经济合作社成功投放，授信金额500万元。建设银行机构业务部基层政府团队负责人表示，为助力乡村振兴高质量发展，建行已为全国超过1.3万个农村集体经济组织“精准画像”，为融资服务提供信用评价，提升了农村集体经济组织融资的便利性，解决了农村市场产品少、服务贵、流程长的痛点。

降低融资成本，强化涉农主体韧性。专家表示，对商业银行来说，持续创新贷款产品、降低融资成本有利于快速提升普惠贷款规模，在巩固存量客户的同时拓展新客群。未来，商业银行还需创新数字化经营模式破解融资贵的难题，进一步强化场景与涉农主体对接，以适配不同行业、不同客群需求，进而推动金融服务乡村振兴扩面增量。