在全面推进乡村振兴中发挥出“金融力量”

近日召开的中央农村工作会议提出，要全面推进乡村振兴，抓好以乡村振兴为重心的“三农”各项工作。未来金融业如何落实中央农村工作会议精神，在全面推进乡村振兴中发挥出“金融力量”？经济日报笔者就此采访了相关专家。

科技赋能农村金融

农村金融是我国金融体系的重要组成部分，在农村经济发展中发挥着重要作用。当前，农村金融服务是我国金融服务中的短板和弱项，全面推进乡村振兴，需要健全农村金融服务体系。

“金融要满足好服务好乡村振兴，要不断地健全农村金融服务体系。健全农村金融服务体系是党的二十大报告继《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035远景目标纲要》以及国务院《‘十四五’推进农业农村现代化规划》之后，再一次对农村经济服务乡村振兴提出的重大的政治任务和作出的重要部署。”中国社会科学院农村发展研究所党委书记杜志雄说。

当前金融支持乡村振兴面临一些问题。比如，农村产权抵押功能发挥不足、农村金融服务机构较为单一、缺乏整体系统性安排、金融服务有效供给不足、农村金融效率较低等。如何解决这些问题，可以通过充分发挥金融科技的工具作用，促进数字金融发展，通过科技赋能农村金融服务。“运用好数字金融工具是健全农村金融服务体系的一个必然的要求。金融科技和信息技术应用场景的扩大，从工具和手段上，拓宽了克服农村金融市场先天不足的这个难题的可能性。金融机构用好金融科技等新工具和新手段，可以克服传统金融在农村金融市场拓展中面临的农户和农村市场主体信用评级不充分，抵押品缺乏等保障性安全的一些不足。”杜志雄说。

专家表示，互联网、大数据、移动支付、物联网等现代科技加速应用，为商业银行突破网点局限，进军县域和农村金融市场提供了可行性。例如，手机银行等移动金融服务的迅速普及，方便快捷地满足了县域和农村地区支付结算、转账汇款等基础金融需求，大幅降低了对物理网点的依赖；依托大数据、云计算等技术开发的一系列全流程在线融资产品，将审批、签约、放款、还款等环节全部在线自助式操作和自动化处理，有效提升了对偏远地区客户金融服务的覆盖面。

中国农业银行党委委员刘加旺表示，金融科技为破解农村金融服务难题开辟了新路径。“金融科技对农民、农业、数字足迹的可记录、可追溯将有效缓解农村地区长期存在的信息不对称难题。可降低农村融资门槛，扩大农村金融供给，让更多农村群体获得信贷服务，依托大数据、云计算等技术，整合应用农民生产、社保、消费、金融等各类行为数据，填补农民的信用空白，应用机器学习、深度学习等手段，完善数据分析模型，精准感知和充分满足不同农村客户的服务需求，借助卫星遥感、电子围栏等设备从源头上做好农业数据全流程采集和监控，释放农产品、动物活体等抵押权能，进一步拓宽农村抵质押物的范围。”刘加旺说。

“健全农村金融服务如果仍然通过铺网点、拼人员等传统手段，不仅费时费力，而且也难以满足农村金融消费者日益增长的新需求。商业银行应积极借助大数据、云计算、人工智能等金融科技，提升网点服务‘上云’方式提升客户体验；进一步将普惠金融服务标准化、批量化，不断降低运营成本。同时，积极优化县域乃至村域数字金融服务，并借助农村征信体系的建立和小微担保体系建设，探索适合‘三农’的业务风险管理体系。”招联金融首席研究员董希淼说。

推进农村中小银行改革

包括农村信用社在内的农村中小银行是我国金融体系的重要组成部分，是金融支农支小的主力军，在服务农村经济社会发展中发挥着不可替代的重要作用。截至2022年9月末，全国共有农村中小银行3893家，其中农村信用社2196家（含农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社），村镇银行1648家。73%的农村中小银行法人在县域，服务在农村，重心在基层。农村中小银行营业性网点近8万家，遍布除西藏以外的所有县（市），每个县平均有网点28.6个。

值得关注的是，农村中小银行是金融体系中的薄弱环节，其管理体制不顺、公司治理不健全、经营机制不适应等深层次问题仍然有待破解，部分地区农村中小银行风险还较为突出，与高质量发展要求相比还有一定差距。