金融科技引领农村金融机构高质量发展

编者按：在当前社会经济快速发展的时代背景之下，各项金融科技的出现对于我国农村金融机构的发展起到了非常重要的推动作用，例如业务智能化、工作流程新型化、合规管理信息化等，可以说，金融科技已经成为推动银行转型升级的新引擎。同时，加速与金融科技的融合与应用对提升农村金融机构服务乡村振兴具有重要意义。我国农村金融机构在金融科技方面的建设与应用水平如何？与国有大行相比，金融科技对农村金融机构的影响有哪些不同？金融科技对农村金融机构风险水平影响如何？对监管提出了怎样的新要求？

手机银行、网上贷款、线上支付……近年来，金融科技的应用已经由城市发展到农村，成为推动农村金融机构转型升级的新引擎。同时，加速与金融科技的融合与应用对提升农村金融机构服务乡村振兴具有重要意义。目前我国农村金融机构在金融科技方面的建设与应用水平如何？发展过程中有何困难？要如何应对？

破解传统金融服务“空间”制约

近年来，金融服务“三农”工作取得明显成效，其中金融科技发挥了重要作用。目前我国农村金融机构在金融科技方面的建设与应用水平如何？

“当前，随着大数据、云计算、人工智能和数字货币等新兴技术不断涌现，金融科技借助信息化技术，推动农村金融机构不断实现产品创新和效率提升，在提升服务乡村振兴质量、缓解农村金融供需矛盾方面发挥了重要作用。”农业农村部农村经济研究中心金融保险研究室主任龙文军在接受中国经济时报笔者采访时表示，一方面，依托互联网科技推出了手机银行、网上银行等，农村居民在家就能办理各类金融业务。金融科技的应用大大减少了物理网点建设和服务人员的开支，快速为偏远地区的农民提供移动支付、投资理财、助农贷款等金融服务，破解了传统金融服务的“空间”制约。

另一方面，依托灵活及时的扫码交易，大大提高了交易效率，降低了交易费用。移动支付已成为农村地区的主要网络支付方式，以移动支付业务为代表的蚂蚁金服等金融科技企业利用移动终端将农户和商户无缝衔接，带动了电商的快速发展。各大金融机构依托金融科技积极构建农村电子商务平台，为农村提供了农产品销售的新渠道，带动了特色产业的发展。

上海金融与发展实验室主任曾刚在接受中国经济时报笔者采访时表示，目前农村金融机构和客户对金融科技应用的需求没有城市银行和居民高，但是从长远趋势上来看，随着用户习惯的变化，农村金融机构对金融科技的需求上升空间很大，特别是在偏远地区网点覆盖率低的情况下，利用金融科技远程服务产生的集约效果可能会超过城市，而且利用金融科技还可以弥补农村网点不足、服务渠道有限的“痛点”。

资金和人才投入能力受限

尽管我国农村金融机构在金融科技方面的建设与应用已经取得了一定的成果，但金融科技在助推乡村振兴过程中仍然面临不少问题。

在龙文军看来，这些问题主要表现在以下三方面。

第一，硬件建设相对滞后。农村地区，特别是偏远山区的互联网信号塔较少，因而网络信号不稳定，影响交易。同时，农户的智能手机、电脑等普及率还有待提高。

第二，金融生态环境欠佳。由于农村人口流动频繁，农户信用的基础信息不完备，各部门间征信信息无法有效共享，使得农村征信体系不能很好地发挥对金融科技的支撑作用。

第三，农户金融素养不高。农村用户特别是中老年用户往往缺乏对网络信息技术、大数据、人工智能等新概念和新模式的认知度，从而加大了他们对金融科技产品和服务使用的难度。

曾刚认为，农村金融机构的金融科技应用资金和人才投入能力有限，与股份制银行、国有银行相比存在着较大差距，而且金融科技有一个很重要的特点，就是不断迭代，需要根据新的需求方向不断调整，因此需要不断投入财力和人力。

此外，曾刚认为，监管层面上的限制也是一大难点。使用互联网渠道很容易形成跨区域业务，很难确定是否为本地客户，而现在监管部门对中小银行，特别是农商银行限制比较严格，只能服务本地客户，因此在使用金融科技手段时容易突破监管的限制，造成农村金融机构在客群选择方面的困扰。

“未来在监管层面上，一方面要根据中小银行的特点进行适度优化，为中小银行的数字化转型提供更好的监管环境，加强其数字化转型的能力，另一方面也要避免在数字化或者线上化过程中偏离主业，出现跨区域的情况。”曾刚说。