加码养老金融护航幸福晚年 北京各银行创新更“有心”(2)

比如在银发场景建设方面，民生银行北京分行围绕衣、食、住、行、学、娱等生活场景，持续完善金融加场景生态布局，秉承文化养老、公益养老、智慧养老的理念，多维度构建养老金融的综合服务体系。

民生银行北京林萃社区支行网点洽谈区墙面布置十分温馨。人民网笔者 鲍聪颖摄

走进民生银行北京林萃社区支行，在网点洽谈区墙上，一个大大的英文单词“Family”吸引了笔者的目光，在“family”的周围，贴满了客户们的重要时刻——大家在小会议室里一起做手工、拍“金婚”纪念照、一起出游“平谷金海湖”“延庆百泉山”。“这又何尝不是我们的重要时刻呢？”这家社区支行的负责人董十美表示，正是在这些瞬间中，他们与客户建立起了牢不可破的信任关系。

笔者了解到，除了可办理非现金业务（购买理财、国债等），这个网点还是老年人的健康管理中心，是组织小区居民打疫苗、做核酸的“动员站”，同时也是捐助旧衣物的“爱心点”。

66岁的李阿姨是网点的常客，有事没事儿过来聊两句，已经养成了每日来民生银行林萃社区支行打卡的习惯。“比如买理财产品吧，我去其他网点，客服会给我推荐，但有时候听不懂也不敢反复问。在这儿不一样，她们会很耐心地一遍遍给我讲。”

无独有偶，在招商银行北京分行营业部的业务大厅，笔者遇到了60多岁的张女士。她表示非常信任自己的“专属”客户经理小殷，“很多热门的理财产品都是要靠抢的，我自己抢不到，每次小殷都会很贴心地提前提醒我，并帮我一起抢额度；此外，我买的理财产品快到期前，他都会主动提醒我赎回，有了小殷的服务，老省心了！”张阿姨说。

丰富养老金融产品 推出专属商业养老保险

随着我国老龄化的加速，越来越多社会资产聚集到中老年人手中，且随着财富管理理念的持续推广，中老年人金融理财的需求也逐渐增多。根据《中国养老金融调查报告（2021）》披露的数据，超过半数的调查对象选择银行存款作为财富积累的手段。近年来国家不断出台相关举措，开展以商业养老保险、养老理财为代表的养老金融产品试点，贯彻落实人口老龄化战略、丰富养老第三支柱金融产品、推动养老金融高质量发展。

商业银行作为金融行业的主力军，积极创新养老金融产品、完善养老金融服务，既是服务国家战略之责，也是优化自身经营之需。对于银行业金融机构来说，深度认知居民养老金融行为，提升养老金融服务品质，进而切实解决每一位居民养老的痛点和难点，是当前面临的重要课题。

李平告诉了笔者一组数据：“在招商银行北京分行的全量客户中，老龄客户接近200万人，占比16%，但是我们发现招行的金葵花客户（单户资产超过50万元）中，老年人的占比更高，达到25%，并呈现上升趋势。”为了更好地服务老年客户的理财需求，招行设置了很多增值服务。例如，在招商银行的丰润体系里，“健康”成为主打方向。

“经过调查，有46%的老年客户都有健康就医方面的需求，我们可以按季度给年满55岁以上的达标金葵花客户提供一次‘帮挂号’服务，且有专人陪同就医。此外，还有线上不限次数就诊服务。”招商银行消费者权益保护服务监督管理中心副主任刘南南介绍。而在增值服务以外，该行也开发了能够满足老龄客户偏好的理财产品——稳健、低波、按月定期分红等，以满足老年人的资金流动性需求。

此外，以“60后”为代表的低龄老人成为老龄化人群主体，他们需求特征的变化将推动养老金融发展呈现多元化、数字化、定制化的趋势。刘南南也提示，养老金融服务不能“一刀切”，老龄客户其实是分层的。例如，55岁至70岁之间的客户不少在使用手机、了解金融风险知识等方面和年轻人差距并不大，一些常年有投资理财习惯的老龄客户风险承受能力和金融资产能力甚至比普通年轻人更高，但年龄更大的客户则可能面临知识结构、数字鸿沟等挑战。

“有些老年人实质上可能风险偏好和承受能力也较高，我们应该提供差异化的服务。”李平介绍，招商银行将老年人的风险承受能力等特点纳入了模型。“以前，我们会根据客户的风险等级测评结果来划分类型，去做稳健类、进取类产品的配置建议，但现在我们会把人生阶段加进去，在风险偏好之外设置人生阶段，结合两个维度的结果给出资产配置建议。”