中国消费者金融素养不断提高(2)

最突出的优势体现在金融态度上，特别是应急储蓄方面。新冠肺炎疫情对金融消费者的财务韧性是一次考验，《报告》将家庭的应急储蓄（反映家庭的财务韧性）作为考察指标，观察金融消费者是否会将长期主义态度转化为实质性的储蓄行为，提高自身应对不可预期财务冲击的能力。调查结果显示，中国消费者在应急储蓄方面遥遥领先。上海市民白云说，身边人都有储蓄的习惯。在她看来，银行存款利率不高，但风险低，是保证日常生活的底气。基金等产品虽然可能拥有高收益，但风险也大。因此，她将工资分成3份。“我每个月工资大约是1.8万元，其中3000元用来付房租，8000元作为存款，剩下7000元用于基金产品的补仓和日常消费。”

“一老一少”金融教育有待加强

自2016年中国人民银行正式建立消费者金融素养问卷调查制度以来，今年是央行第三次发布消费者金融素养调查报告。消费者金融素养在普遍提高的同时，也存在群体间不均衡的现象。

“每次回家都要跟父母讲讲金融知识，特别担心他们被一些所谓的高收益产品‘忽悠’了。”在北京工作的屈女士说。家庭微信群里，她常转发一些防止金融欺诈的文章和视频。

目前，消费者金融素养在年龄上的分布呈现倒“U”型，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，特别是60岁以上的老年人，对金融数字化的适应能力存在明显不足。

主动通过互联网渠道（包括电脑和智能手机）获取金融信息，是消费者能够适应金融数字化趋势的体现。调查结果显示，这不是老年人擅长的方式，60岁以上的群体中仅有25.09%会将互联网作为获取金融产品和服务信息的渠道，而在年轻群体中有64.27%会将互联网作为获取金融产品或服务信息的渠道。

赵锡军表示，中国经济正处于扩大内需、壮大国内市场的重要阶段。“金融服务涉及消费的全过程，小到日常生活中的刷卡，大到为了买房、买车进行的贷款行为。因此，消费者金融素养对于推动经济社会发展起着重要作用。”

如何持续提升消费者金融素养？

重点关注“一老一少”。对于老年人，《报告》提出，要关注老年人的数字金融转型风险，保持足够耐心，避免老年人在转向数字渠道时遭到非法金融活动的侵害，加大对老年人的金融消费权益保护。赵锡军认为，应拓宽老年群体接受金融教育的渠道和机会。金融机构可以在向老年群体提供服务的同时，顺带讲授相关知识。对能够熟练使用智能设备的老人，可利用网络平台线上进行金融教育。“各类终端投放防诈骗公益广告就做得很好，效果不错。此外，线下的大众媒体传播渠道也不容忽视，要全方位提升老年群体金融素养。”

《报告》还指出，中国消费者有较为充足的应急储蓄，对疫情下的经济复苏形成有力支撑，是中国经济韧性强的表现之一，为保持这一优势，需要加强对青少年的金融教育。对此，赵锡军建议将金融教育正式纳入国民教育体系，系统提升青少年的金融素养。

此外，更有针对性、更系统的金融教育也十分必要。《报告》显示，目前消费者对分散化投资等金融常识缺乏足够认知，对金融投资的收益预期呈现非理性特征，容易产生非理性的投资行为，这有可能加大金融市场波动，亟须进一步提高金融教育战略地位。（徐佩玉 徐俊奕）