车险综合改革亮出阶段性成绩单——保费连降利好行业健康发展

车险综合改革实施半年有余，车险市场运行平稳有序，“降价、增保、提质”阶段性目标初见成效，消费者获得了实实在在的改革红利。自去年9月份，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，在全国范围内实施车险综合改革以来，全国车险消费者减少保险支出超过1000亿元，达到1047亿元。

与此同时，商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）由改革前的0.789下降至0.752，新车自主定价系数从改革初期的1.034下降到目前的0.975，驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受到了更多的保费优惠。

消费者获得感增强

截至3月底，消费者车均缴纳保费较改革前降低689元，降幅达到20%。银保监会财产险部主任李有祥表示：“按照车险综合改革设定的目标，半年来车险综合赔付率水平由改革前的57%升至今年3月末的71%，大幅上升14个百分点。车险的保障程度明显增强，交强险在价格不变的情况下，保障水平由改革前的12.2万元提升到20万元。”此外，商业第三者责任险平均保额提升44万元，由89万元提升到133万元，其中保额100万元及以上的保单占比达到91%。

本轮改革根据车险市场实际运行情况，重新测算行业纯风险保费、重新厘定费率，将车险定价降至合理水平，且从制度层面提高预期赔付率，压缩保险公司手续费空间。同时，监管方面运用“回溯机制、检查机制、反垄断机制”三大机制，持续保持监管高压态势，对市场异动的公司下发监管提示函以及开展靶向检查，有效遏制高定价、高手续费等粗放式经营行为，车险市场秩序明显好转。到3月底，全国车险综合费用率为27.5%，同比下降了10个百分点。其中，车险手续费率为8.2%，同比下降近7个百分点。

“改革前，车险定价虚高，险企有抬高手续费的空间，保险公司通过各种隐秘手段套取手续费，造成数据失真、行业竞争失序等问题。”业内人士表示，本轮改革直面行业长期存在的一些深层次的矛盾和问题，采用了釜底抽薪的有力举措，从根本上压降高费用的空间，抑制保险公司过度依赖手续费竞争的想法。

事实上，实施车险综合改革后，财险公司面临更加激烈的市场竞争，从而促使险企放弃粗放式经营模式，强化风险识别能力，提升内部管理效率，丰富车险产品供给，积极开发差异化、专业化、特色化的创新产品，提高车险承保和理赔服务标准，满足消费者多样化的服务需求。

大家财险总经理施辉认为，只有出现了贴近不同客户需求、贴近不同驾驶场景、贴近不同驾驶习惯，并按此差别进行风险定价的产品，才可能形成由市场机制调节约束的车险经营模式。

“一险独大”成为历史

记者在采访中了解到，此次改革既涵盖大类的交强险和商业车险，又涉及具体的保险条款和保险费率，还涉及推进车险服务、车险市场和车险监管改革。李有祥表示：“一方面，我们大力推动行业加强服务能力建设和服务资源的投入，研究推进基于使用行为定价的保险（UBI保险）、新能源汽车保险等新产品创新开发，丰富市场供给、满足消费者需求；另一方面，促进财险业进一步转型升级，倒逼保险公司转变传统的‘车险独大’的经营思想。”

由于让利消费者，保险公司车险保费增速不可避免地受到影响。以车险领域头部公司为例，今年一季度，中国平安车险业务实现保费收入426.38亿元，同比下滑8.83%；中国人保车险业务实现保费收入575.03亿元，同比下滑6.7%。人保财险相关负责人透露，公司将坚持车险“有效益”发展，加强直销渠道建设和线上化转移，加强定价能力建设，优化定价模型，推行价费联动，在挤压前端固定成本的同时，还会注重控制后端理赔成本，进行反欺诈和防渗漏。

施辉表示，2021年至2022年将是财险行业高质量发展的阵痛拐点，财险经营的成本结构将发生较大变化，销售端降低费用、产品端精细定价、理赔端严挤水分、服务端精心设计、运营成本端精打细算、机构人员提升能效已成为行业基本共识。

这也意味着过去车险在财产险领域“一险独大”的时代将彻底翻篇，新的财险发展阶段正在到来。随着本轮车险综合改革的持续深入，财险市场进一步优化，财险公司将重构客户服务体系，侧重服务资源配置、客户服务体验以及产品研发等，行业整体的数字化、智能化水平将大幅提高。

中小险企怎样转型

值得注意的是，与大型险企相比，车险综合改革对中小财险公司带来更多挑战。“由于中小财产险公司的业务渠道、公司管理、客户经营等方面相对劣势，产品开发创新能力也不强，而且此次改革对费用率的限制加强，这给中小公司的现金流带来不小的压力，未来有可能陆续退出车险业务。”有市场人士分析称。